业界期待已久的“信联”逐步揭开神秘面纱。
1月4日晚，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。如果这个俗称“信联”的平台从1月4日起到13日的公示期间没有收到异议，下一步就是批准筹建。
有人芝麻信用分超过650分骑多种共享单车可以免押金，有人却因为共享单车企业资金问题导致押金难退。互联网金融时代，拥有不同信用记录的用户将获得相应的金融和生活服务。
为规范个人征信业务发展，此次央行牵头，阿里、腾讯、平安等巨头联手，首个个人征信机构“信联”应运而生，不仅将重塑个人征信市场，也会对每一个消费者产生巨大的影响。
8张牌照“难产”
事实上，“信联”筹备已久，为解决互联网金融方面的个人征信问题。2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意芝麻信用等八家机构试点开展个人征信业务，并计划以“个人征信牌照”的方式开放该业务。
然而，八家试点机构的落实情况“并不尽如人意”，个人征信牌照迟迟未能下发。中国人民银行征信局局长万存知在2017年4月表示，各家机构都想形成业务闭环，无法形成信息共享，难以扩大覆盖范围。
第一财经报道，唯品金融副总经理汤磊表示，目前整个行业发展过程中存在的突出问题，首先是信息的碎片化，出现所谓“信息孤岛”的情况，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现;第二，随着大数据征信的概念炒得比较热，存在利用个人征信之名，过度采集或未经授权采集个人信息的情况。
因此，监管部门改变思路，将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立“信联”。
9大股东曝光
根据公示内容，“信联”注册地为广东省深圳市，业务范围是个人征信业务，注册资本为人民币十亿元。主要股东及所持股份确认为，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场化征信机构各持股8%。
据券商中国报道，“信联”的股权架构背后暗藏角力。而目前公布的“信联”董监高名单，透露出的一丝端倪也异常有意思：
不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司(芝麻信用、腾讯征信、前海征信)外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会;而中诚信、中智诚、鹏元征信三家试点单位代表，则进入监事会。
一名接近百行征信的知情人士告诉记者，目前8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。
值得注意的是，汇达资产托管有限公司董事长的朱焕启将出任“信联”董事长兼总裁，据悉朱焕启有多年央行工作的经历。
开鑫金服总经理周治翰认为，从股东构成看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。
“老赖”将无处遁形
在此之前，央行已经设立了征信中心，负责金融机构信贷数据的上传、共享和查询。截至2016年3月，有央行征信记录的自然人仅为3.9亿，占总人口数不足30%。央行的征信中心是国家设立的金融信用信息基础数据库，但不掌握互联网金融公司的个人征信数据。
“信联”主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
“信联”的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构具有强大数据源的机构，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些丰富的数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。
中国基金报指出，未来央行征信中心与“信联”平台再进行下数据互通，到处乱借钱的“老赖”将无处遁形!业内人士表示，对于整个行业而言，“信联”有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，有效避免平台间“共债”发生;对于投资人来说，也意味着可以更加放心地进行投资，只有良性循环，互联网金融才能持续健康发展。
重塑市场
易观在11月3日发布的《中国信用服务市场专题分析2017》中预计，2017年中国信用服务市场的规模将达到47.9亿元，2019年信用服务市场将突破百亿规模。
目前市场上最惹眼的两个玩家分别是芝麻信用和腾讯征信。阿里在拥有海量交易数据后，构建了在中国仅次于央行征信的芝麻信用。成立于2015年的腾讯征信，则显得相当低调与神秘，但事实上动作也未间断。
据中国经济网报道，信而富创始人、CEO王征宇认为，伴随着百行征信的出台，不符合个人征信机构标准的企业将不得不退出金融信用市场，回到数据服务商的身份或转而进入社会信用领域。
与网联一样，“信联”似乎给中小互金平台带来的机会更大。这些机构自身数据不多，风控能力不强，“信联”给了中小平台一个风控工具。
酷刑一：网上冻结、划扣老赖财产
最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合下发了《人民法院、银行业金融机构网络执行查控工作规范》的通知，通知要求各银行业金融机构总行应当在2015年12月底前通过最高人民法院与中国银行业监督管理委员会之间的专线完成本单位与最高人民法院的网络对接工作。
这意味着，2016年2月底以后，人民法院将与全国4000多家银行业金融机构实现网络对接，对被执行人在全国任何一家银行的账户、银行卡、存款及其他金融资产，执行法院可直接通过网络方式采取查询、冻结、扣划等执行措施。执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。
酷刑二：网购受限
2015年7月24日，最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录，共享失信被执行人信息，通过互联网联合信用惩戒。
芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期、去啊旅游、我爱我家相寓等各应用平台在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景通过网络等渠道全面限制失信被执行人，压缩失信被执行人生存空间。主要措施有：
1. 限制失信被执行人申请贷款、融资等金融行为;
2. 限制失信被执行人通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等;限制预定三星级以上宾馆、酒店;
3. 限制失信被执行人在互联网的奢侈品交易等高消费行为。
自最高人民法院与芝麻信用联手披露老赖以来，已有5300多名老赖还清债务，不少长期逃避执行达3、4年之久的老赖更是在三两天之内就还清了所有欠款。
酷刑三：“老赖”支付宝存款被法院强制划拨
随着互联网技术的发展，面对越来越多的人利用网络进行交易、理财等情况，虚拟账户里的余额也可以被执行。根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》规定，支付宝、微信支付、理财通等账户等金融产品可视为法院可执行的“其他财产权”。人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，互联网金融财产应属于可执行财产之列。目前法院已经开始针对“虚拟账户”进行操作划扣。
福建长乐的王小姐在网上选购了32张苹果APP账户充值卡，在支付了76320元之后对方迟迟不发货，王小姐多次交涉未果。无奈之下，王小姐只好向长乐市人民法院起诉，法院支持了王小姐的诉讼请求，但网店店主杨某依旧不履行还款义务，王小姐只好申请法院强制执行。长乐法院查询了杨某支付宝个人账户情况，并联系支付宝(中国)网络技术有限公司，出具相关法律文书，要求协助冻结、扣划被执行人支付宝账户内的款项。最终全部执行款7.7万余元得以快速执结。这是福建省法院系统首次通过划拨支付宝个人账户资金方式执结网络购物合同纠纷。
酷刑四：“老赖”子女上学将受限制
最高法院发布的《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》明显禁止“老赖”子女就读高收费私立学校。各地对“老赖”子女就读高收费私立学校也作出不同的规定。一些地方的教育部门专门出台规定，在每年的招生季，会要求民办中小学将报名学生的家长与“黑名单”系统进行比对，一旦发现家长属于失信的“老赖”，其子女将被取消就读资格。
福建石狮的高某在败诉后未到法院履行付款义务也未申报财产，法院依法将其纳入失信被执行人名单。因高某为孩子报名的学校系高收费私立学校，属于失信被执行人禁止的高消费之一，因此学校拒绝高某为其孩子办理入学手续。法院建议，被执行人收到法院执行通知书，应主动到法院解决并申报财产，不要让失信影响自己的工作生活，影响子女的学业。
酷刑五：子女参军政审受阻
江西的胡某5年前为了做生意借了朋友王某的钱，后因生意亏损，还不起债被王某起诉了，并被法院判决履行相关债务。但判决送达后，胡某就失踪了。
“法院太厉害了，小孩今年参军，不料市征兵办亮红灯了。”胡某有些羞愧地唠叨着。执行局刘法官找出案卷，将本金和利息算了一下，一共是9000元，法官带着胡某到指定的银行将执行款进行交存。胡某将执行款交存后，催促法官快点给市征兵办打电话，在看到法官打完电话后才放心地离开法院。
酷刑六：水陆空全面禁止高消费，再也不能任性了
老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费;想买房子、装修房子也不允许;想去旅游、度假也不行;想向银行申请信用卡和贷款，审批通过，难啊!
老赖买不了飞机票;不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位;坐不了高铁和动车一等座;买不了代步私家车，水陆空出行各种受阻!
《中国法院信息化第三方评估报告》显示，截至2016年2月底，全国法院已对失信被执行人实施限制出境、乘坐飞机、贷款置业等联合信用惩戒，民航限制购票388万余人次，铁路限制购票78万人次。
酷刑七：老赖不得担任老板、董事、监事、高管
信用是市场经济的基石。从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”)，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
数据显示，截至今年6月底，国家工商行政管理总局配合最高人民法院限制“老赖”担任公司各类职务共计4.2万人次。
酷刑八：“唯一房产”可以被执行拍卖
以前出于人道主义考虑，最高人民法院在《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的规定中有：“如果执行标的系被执行人本人及其所扶养家属维持生活必需的居住房屋，可以查封但不得拍卖”。于是，现实生活中出现了，债务人住在宽敞的楼房里吃香喝辣。债权人却因收不回钱在外租房受饿，生活处于无着的状态，而债务人名下明明有房产、财产，但却不能执行。
但现在不一样了，根据最高人民法院《关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》其中该规定第20条明确规定了唯一一套住房可执行的3个条件。也就是说，如果执行标的系被执行人本人及其所扶养家属维持生活必需的居住房屋，可以豁免执行。但并非被执行人只要仅有一套房屋，就一律停止执行。如果被执行人名下的唯一住房，超出了被执行人及其所扶养家属生活必需的范围，人民法院可以执行。
酷刑九：限制老赖炒股、买房、出境
1月21日，在最高人民法院举行的新闻发布会上，由国家发展改革委和最高人民法院牵头，人民银行、中央组织部等44家单位联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》对外发布。备忘录限制老赖炒股、出境及购买不动产等。
酷刑十：养老金可直接划扣
被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入，属于其责任财产的范围，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定，人民法院有权冻结、扣划。但是，在冻结、扣划前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。
酷刑十一：网络直播深夜捉“老赖”
“老赖”上黑名单现在不是什么新鲜事了，但网络直播捉“老赖”倒是很少见。今年7月，江苏常熟法院通过网易直播，在深夜的时候进行了一场网络直播抓老赖的活动。这是一次11起案件集中性执行的直播活动，时间从晚上8点到夜里12点多，共持续了4个小时多，出动警车9辆，执行干警60多名，直播过程中，法院对一些“老赖”实施了司法拘留;一些“老赖”一开始态度嚣张，在媒体直播的压力下最终还款将案件履行完毕。本次直播共强制履行完毕案件3件，拘留老赖1名。
这次直播共计2830349人次参与观看，258827人次的聊天室互动量，可谓是造成了不小的影响，广大网友也对该直播模式纷纷点赞。
酷刑十二：“您拨打的机主已被法院发布为失信被执行人”
日前山东高院在破解“执行难”上出大招，协同省通信管理公司通过通信网络对“老赖”施以惩戒，淄博市张店区人民法院由淄博市中院指定为试点法院，就实际操作执行出台具体方案。
4月20日，张店区人民法院向移动、联通、电信三大通信公司发出《协助执行通知书》，请通信公司予以协助执行，在全国率先对“老赖”实施通信限制。
失信被执行人在拨打或者接听电话的时候，接通之前会播放一段语音，将该机主的失信信息通过电信网络系统向社会公布，或者通过短信形式向机主及其联系人发送。
提示语音分为主叫和被叫两种，张店区人民法院对于语音内容的编辑集中进行了征集、筛选、报送和反复修改，最终确定的失信被执行人主叫语音或短信提示内容为：“你已被山东省淄博市张店区人民法院发布为失信被执行人，请尽快履行生效法律文书确定的义务”，被叫语音或短信提示内容为“您拨打的机主已被山东省淄博市张店区人民法院发布为失信被执行人”。不过，“老赖”一旦履约，会按照时间要求迅速撤销惩戒，屏蔽相关失信信息。
对于首批适用对象的筛选，张店区人民法院选择了15名失信人，主要是一些有代表性的“老赖”，比如有以企业为挡箭牌逃避个人债务的企业法定代表人，以隐匿、转移财产等方法规避执行的，有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的。
对普通市民来说，拨打失信被执行人电话的语音提示，可以在一定程度上避免与失信人的业务资金往来，保护合法权益不受侵害，更有利于倒逼全社会提升诚信意识。
对法院自身来说，不仅可以维护司法权威和公信力，对破解“执行难”也具有重要意义。
酷刑十三：“老赖”最高可判7年
2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。其中第三十九、将刑法第三百一十三条修改为：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”
另外，在民间借贷过程中，当借款人欠钱不还时，一旦走上法律程序法院会根据被告人借款不还的性质，考虑行为人借钱时的主观故意、有无偿还能力以及对所借款项的使用情况等综合因素，来判断被告人是否构成犯罪，所以如果“老赖”不还的话就有可能最终从普通的民事诉讼变成诈骗罪。
酷刑十四：在QQ、微信中标注“失信”
继多地为“老赖”定制专属铃声、短信等手段之后，有群众在最高法官网的院长信箱中建议，将“老赖”失信信息在QQ、微信中予以标注。内容为“你所添加的好友已被某某法院列入失信被执行人名单，请确保交易安全，请敦促该被执行人尽快履行义务”，使得被执行人的所有好友均知道其已经失信，利用舆论的力量促使其联系。
9月5日，最高法在回信中答复称，对失信被执行人共采取了11类100余项惩戒措施，在失信被执行人的QQ、微信中标注其失信信息不在上述惩戒范围之内。您的建议非常有价值，我们将会同有关部门研究探索该项惩戒措施，加快推进失信被执行人跨部门协同监管和联合惩戒机制建设，构建一处失信、处处受限的信用监督、警示和惩戒工作体制机制，维护司法权威，提高司法公信力，营造向上向善、诚信互助的社会风尚。
